银行热推“固定利率房贷” 购房者要谨慎选择

去年年末，酝酿已久的固定利率房贷终于撩开面纱，正式走入个人房贷市场。有关业内专家认为，目前的固定利率房贷相对比较适合具有一定专业知识的、对利率走势判断比较准确的人，普通购房者要谨慎选择。专家解释，选择固定利率房贷就相当于购买利率看涨的期权，如果央行不加息或降息，又或者加息幅度低于优惠利率和固定利率间的差额，借款人就会吃亏。

银行热推固定利率房贷

继光大银行、建设银行后，近日，招商银行也推出了固定利率房贷。业内人士分析，近期银行频推固定利率房贷，原因在于去年3月“房贷新政”实施后，商业银行个人住房贷款增幅全面放缓，新增房贷增长额跌至历史最低点。比如上海，2005 年房产按揭贷款新增额在整个贷款中所占的比重从2004 年76％的高位降至2005 年的45％左右。同时消费者出于减少房贷支出的考虑，纷纷提前还贷，从而使商业银行遭遇了新增房贷下滑和提前还贷持续上升的“两面夹击”。银行希望该产品可以让房贷业务重整旗鼓，在未来的市场中抢占先机。

消费者关注多下单少

对房产消费者而言，固定利率房贷给购房者多了一种贷款选择，一旦将来利率上升，还为借款人规避利率风险。因此，固定利率房贷推出前后，的确吸引了无数购房者和媒体的关注。但在产品推出之后，咨询者众多，但是办理业务的人却寥寥无几。

原因何在？沪上知名房产中介信义房产的有关专家分析，加息预期减弱是主要原因。以10年为周期看，尽管中国的利率水平依然处于低点，但与去年同期相比，市场对于加息的心理预期已经明显减弱。而且在2005 年，中国的消费价格指数已经从2004 年的3．9％降到了1．8％，再加上国家拉动内需的需要，央行近期大幅加息的可能性不是很大。上海浦发银行虽然被批准开办固定利率房贷业务，但目前没有推出自己的固定利率产品，很大程度上可能也是出于对加息预期判断的担忧。

另外专家也表示，目前银行的固定利率房贷期限最长只有10年，而在实际的购房贷款中，选择10年以内贷款的购房者仅在10％左右。此外，公积金贷款也不能选择固定利率房贷产品。有了这些限制条件，真正可以选择固定利率房贷的人数实际上非常有限，这也是造成目前固定利率房贷应者寥寥的原因。

购房者要谨慎选择

固定利率房贷产品实际上是银行和消费者之间的博弈，也就是赌央行会不会加息，加多少。如果央行加息超过银行预计，银行就损失；没有超过，消费者就多付出固定利率房贷的钱。比如：按目前的房贷利率估算，假设一位购房者贷款50万元，年限为10年，固定利率房贷的人每月还款5596．3 元，而选优惠利率的人则每月还款额为5428．3 元，固定利率房贷总利息额要比优惠利率高20160 元。计算一下，如果加息超过0．68 个百分点，固定利率房贷才是合算的。

专家建议，目前推出的固定利率要比浮动利率高很多，而今后利率的变化很难判断，绝大多数购房者无法弄清选用固定利率房贷从长远看是合算还是不合算，因此不宜贸然放弃眼前利率较低的浮动利率房贷产品。当然，如果购房者具备一定的金融知识，并且对房贷利率走势有比较清晰的判断，同时理财习惯也比较稳健，不仿尝试一下固定利率房贷。

链接　三家银行推出固定利率房贷

光大银行的固定利率房贷首先在北京、上海推出，包括5年以下（含5年）和5－10 年（含10年）两个档期，年利率分别为5．94％和6．18％，产品推出一个月后，已经将业务范围扩大到全国的二手房和商业用房。
建设银行随后选择深圳为试点，推出了3年期、5年期和10年期的固定利率房贷、固定利率区间分别为5．64％ －6％、5．76％ －6．12％、6．12％ －6．48％，区间的设定主要是针对信用记录不同的客户，记录良好的优质客户可享受每个区间的最低利率水平。

招商银行于本月在全国范围内推出“结构性”固定利率房贷产品，与之前的光大银行、建设银行的同类产品不同，该行固定利率房贷在贷款期限内可按申请人的要求，分阶段执行不同的利率标准。此次，招行推出了3年、5年和10年三个固定期限，固定贷款利率分别为5．91％、6．03％和6．39％。对信誉优良者，三个固定期限利率可优惠到5．61％、5．73％和6．09％。