全年发放不足三万八千笔 公积金贷款成购房鸡肋

针对公积金贷款所面临的尴尬，北京住房公积金管理中心在今年一季度推出了一系列新措施。

去年我市房地产交易非常活跃，房屋累计成交量约为18.17万套，其中8成左右购房人有贷款需求，然而去年全年我市发放个人公积金贷款仅为37996笔，这就意味多数人如期缴纳住房公积金，却很难享受其间的低息优惠。为什么明知道二三十年下来，与商业贷款相比，公积金贷款能省出几万甚至十几万的利息，但多数购房人却放弃了申请？原来是程序的繁琐、开发商的刁难以及某些规定的不合理让那些心仪公积金贷款的人们不得不灰心离去。

[实际办理难倒人]

虽然目前市场上不少项目和中介公司都宣称可以办理公积金贷款，但真正能用公积金贷款的购房人却并不多。办理公积金贷款购房难在哪儿呢？记者向相关机构了解如下：

1.大部分的购房者都没有公积金贷款的申请资格。据统计，目前市场上有公积金账户的购房者只占到所有购房者的10%左右，那些没有公积金账户，或是由于没有连续6个月缴存或累计12个月缴存公积金而失去申请公积金贷款资格的客户，一旦没有足够的现金用于一次性支付全部房款，就只能选择用商业贷款来买房。

2.申请公积金贷款程序比较复杂。申请公积金贷款的买房人首先要了解自己缴纳公积金的所在单位由北京市公积金管理中心的哪个分支机构管理，然后找到这个机构咨询办理申请者资格初审的相关事宜，审查申请者是否符合6个月连续缴存或累计12个月缴存公积金的硬性条件，并填写申请表。之后，办理人将自己的有效申请表、身份证、户口本、首付款发票、购房合同的原件和复印件等证明带齐后，交到相应的公积金管理中心，由公积金管理中心对申请者做贷款资质审核，并由评估机构对所购房屋进行评估并交纳相关费用。然后相关文件再交由住房担保中心进行审核，经同意批准后才能办理房屋过户手续。

如果是购买二手房，放贷必须还要等到房屋过户手续办理完毕，拿到房产证并到住房担保中心办理完抵押登记后才能最终发放贷款。不管是由代办的中介机构还是由借款人本人亲自去跑办这一整套繁琐复杂的申请流程，其工作的繁复都让人望而却步。

3.申请贷款时间较长。由于公积金贷款申请程序复杂，审批放贷流程较长，因此开发商回款速度比较慢，二手房业主拿钱也困难。这些都导致售房一方不提倡购房人贷公积金，甚至有开发商对申请商业贷款和公积金贷款的购房人给予不同的折扣。

4.没有市场竞争机制，在公积金贷款办理过程中涉及的单位都处于垄断地位，购房人没有比较、选择的自由。

（1）作为惟一的公积金贷款放贷主体，其贷款产品无法满足消费者的个性化需求。

（2）目前，公积金贷款的评估单位只有一家。评估事务所的服务水平、与客户沟通的能力方面存在一定欠缺，而且评估事务所收取评估价的5‰作为评估费用，远高于商业贷款3‰评估费用。

（3）另外，也有购房者尖锐地提出，公积金贷款的担保单位也只有北京市住房担保中心一家，这个有着北京市政府背景的事业单位，没有其他单位与其竞争，因此在服务态度、服务费用等方面难免有所不足。比如，费用方面住房担保中心就每年收费1‰的担保服务费，在放贷时间方面，其两个月的放贷时间远高于普通商业银行的十五天甚至是当天放贷。

[两种贷款的区别]

公积金住房贷款和商业银行住房贷款的主要区别如下：

1）住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低，五年（含五年）以下公积金贷款年利率为3.6%，商业银行同期个人住房贷款利率为4.77%，五年以上住房公积金住房贷款年利率为4.05%，商业银行同期个人住房贷款利率为5.04%。

2）贷款对象的条件要求不同，公积金贷款对象需要是北京公积金系统公积金缴存人；个人住房贷款有年龄上限，而公积金住房贷款没有。

3）商业贷款一般是在房产证抵押登记前采用开发商阶段性连带责任保证担保方式，在抵押登记后采用抵押的担保方式。公积金贷款担保方式主要是北京市住房贷款担保中心所提供的连带责任担保。

4）费用对单笔贷款最高额度规定不同，商业银行住房贷款对单笔贷款最高额度没有规定，而公积金贷款目前最高只能够贷40万，信用等级为AA的最高不超过46万，信用等级为AAA的最高不超过52万。

另据“我爱我家”金融理财部总监康胜先生介绍，为二手房的购买者办理商业贷款提供阶段性担保的单位一般是房地产经纪机构，即中介公司，而公积金贷款的担保单位则是北京市住房担保中心。此外，二者的放贷时间也不同，普通商业贷款最快的在过户当天就能够放贷，较慢的也只需要15个工作日左右的时间；而公积金贷款需等过户后拿到房产证，并做完房产抵押登记后才能放贷。

[新措施贴近市场]

北京住房公积金管理中心有关人士表示，该中心也看到了问题所在，正在逐步改善服务，今年一季度，该中心就推出了多项新措施。

经过试点，去年通过个人储蓄账户，公积金管理中心累计为职工办理住房公积金支取87296人次，从今年起，他们将全面推行个人住房公积金支取入卡业务。支取入卡业务是指职工在支取住房公积金时统一使用个人银行储蓄账户办理，公积金中心直接将支取的住房公积金划入个人储蓄账户中。这种方式减少了由单位代为支付的环节，减轻了单位经办人员的工作量，同时有效地防范了资金风险。目前可办理住房公积金支取入卡业务的金融机构已扩大至邮政储蓄、交通银行、工商银行、中国银行、招商银行、华夏银行、光大银行、农业银行、北京市商业银行。

自今年1月1日起，公积金管理中心还全面执行个人贷款全程代理流程。全程代理流程通过重新界定受托银行和管理中心各自的职责，推出一站式办公，将借款合同由原来手工填写改变为计算机直接打印等方式，在管理中心承担了大量前期工作的情况下，将个人贷款放款速度由原来20个工作日缩短到15个工作日，简化了借款人手续，降低了职工购房负担，加快放款速度，受到借款人和房地产开发商的好评。

此外，今年3月，北京住房公积金官方网站正式开通，市民可以登录中文“北京住房公积金网”或者上网查询自己公积金余额，并可以查阅公积金的相关政策和知识。