固定利率房贷遇冷 选择更要慎重

在银行房贷部门工作的林小姐，对加息的体会是最深刻的。今年以来，央行已两次上调利息，导致房贷业务市场波动较大。与此同时，银行开始力推“固定利率房贷”产品，可这项业务总是被咨询的多，办理的少。这让林小姐费解。

所谓固定利率房贷就是指，在贷款合同签订时，即设定好固定的利率，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不会“随行就市”。

一般，固定放贷利率要稍高于实际利率，但对于消费者，它对未来房贷利率的提高进行了预期，并提前锁定了这种变化的可能，非常适于在加息风潮时推出。

据了解，目前建设、农业、光大等商业银行都推出了该项业务，其固定利率标准主要分为3年、5年和10年三个档次。各家银行执行的固定利率标准会有所不同。例如光大银行，此次加息后，其定息房贷各档次利率均上调了0.21个百分点，上调的幅度比央行加息幅度稍大，但也从一定程度上锁定了升息风险。

和林小姐遇到的情况一样，目前办理固定利率房贷业务的市民依旧较少。建行北分某支行大堂经理告诉笔者，从该银行情况看，选择固定利率房贷的人占整个按揭客户的比例尚不足1%。

遇冷原因：炒房人兴趣小 自住者还贷限制多

那么，是什么导致这种情况出现呢？笔者就此连线了中央财经大学投资经济系的孙晋琴教授。他认为：

会进行房贷的人大致可分为两种：一种是要进行投资房产甚至炒房的贷款人。他们更计较的往往不是每月的还款数额的小幅变化，而是贷款买到房后的投资收益。因此，对这类人群，“固贷产品”吸引力不大。

而另一种就是买房用来自住的人。小冯就是这类人， “我还是打算选择利率灵活性比较大的常规房贷。因为固定利率房贷最短要3年期，不满3年还贷要付还贷额1%的违约金。而且我很有可能提前还款，还是常规房贷更适合我。”他说。

“老百姓买房自住一般都想提前还款，固定利率房贷如果想提前还清，是要付违约金的。而常规贷款就不用。且固定利率房贷的贷款期限通常较短，10年为最长期限。这势必会失去贷款人群中相当大的一部份。”孙晋琴这样认为。

第三点就是银行在推出这种固定利率放贷产品之前，已经将各种升值预期都算在里面了。而目前，加息的趋势虽没有变，但加息的步伐不会那么快，因为加息牵扯到人民币升值的问题，货币的流动稳定需求决定了：加息，是长期的事。

而恰恰，固定利率房贷是投资期限较短的产品，直面加息风潮似乎是力不从心。

业界提示：选择“组合式”或“可转换式”房贷较稳妥

所以，业内人士提醒： 如要投资“固定利率房贷”请慎重 ！

首先，要确定自己适合的贷款期限是什么类型。“如果你想贷款期限长，但又想短期内规避加息风险，建议选择组合式贷款。以30年为例，可选择前5-10年用固定利率还贷，后20-25年转为常规贷款。”光大银行个人信贷处处长肖英男这样介绍：“目前部分银行已开辟此类组合贷款方式，消费者可根据自身情况选择。”

其次，要确定自己的风险厌恶程度如何。肖英男认为，如果你担心自己在固定利率房贷期时，觉得加息预期太小，贷款不划算。可以选择转换式贷款，即在一定期限内实现将“固贷”转为常规式贷款，灵活度较大。